保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保險來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。
數年前一項「中國高淨值人群」海外金融投資現狀與趨勢調查指出，他們首三個主要投資目的是，「資產配置分散風險」（> 80%），「保值增值」（>67%），接下來「為子女海外留學做準備」（約37%）。另分別有34%和26%為「合理避稅」和「增加資產私密性」。著重考慮因素是「安全風險控制方法」（>70%），「實際收益」（約65%），「可靠投資機構」(約51%)。認為最大的風險是「市場風險」(約76%)，最大的挑戰是「當地法律和稅收政策」（約60%）。他們慣常遇到幾個問題：
1. 資產套現能力低：價值愈高，套現能力愈低。
2. 資產分配時間問題：（身故後）遺囑認證需時，須設法縮短遺產凍結期以減少影響家人生話。
3. 保值增值：面對資產市場波動，如何令資產價值不會大幅貶值。
4. 緊急現金：提供現金儲備應急，作不時之需。
保費融資 = 孖展 槓杆
保費融資，正如證券交易的孖展融資，利用「槓杆」原理，將投資成績擴大，使更有成效達致投資／保者原定目的（例如資產安全配置──類別和地域）。「槓杆」效應即一般所說的「四兩撥千斤」。
保費融資 = 保單作押貸款
萬用壽險作押安排保費融資，來擴大保額的同時，無需動用大額資金交保費。萬用壽險特徵和功能：套現能力較高，持續增值、資產較有保障，分配較容易，提供緊急現金儲備。銀行因此也樂意接受作押貸款。
好處：利用財務槓杆可擴大保額至初付保費金額5 - 7倍，不必動用其他資產影響原來企業運作。重要的是，可更有效將財富配置在另類和離岸但安全資產，並合法高效地傳承財富至指定保單受益人名下。對很多高資產人士，「合法有效地配置離岸財富」、「分散風險」和「合法避稅保值」，比尋求「高回報」更重要。
人壽保險 ≠ 投保人項下資產 ≠ 投保人遺產？
由於壽險可以不作為投保人（即使破產）項下資產，也可不記入投保人（身故後）遺產，壽險因而成為遺產規劃重要組成部分，可滿足大額善終費用需要。特別是在有徵收遺產稅的司法管轄地區，壽險在繳納遺產稅和保全遺產方面作用很大！如英國稅制規定當遺產超過規定金額（32 萬5千英鎊 ，約342萬港元）需徵收遺產稅（最高達40%）。若身故後遺產缺乏足夠現金繳付稅項和費用，遺產執行人須變賣部分遺產來繳付，這可能被迫賤賣部分資產令繼承人利益受損。壽險賠償有助提供現金用來繳付高額遺產稅。特別是繼承人欲保存死者留下的特定遺產時（如控股權股份和具紀念價值實物、房產），壽險賠償可免除遺產被強制清算變賣。
操作形式
2. 然後保險公司聯同有業務連系銀行審批有關投保申請（保額及保費貸款）。
3. 再由銀行批出保費貸款（例如港幣500萬等值美元），連同客戶繳付部份保費（例如港幣100萬）交保險公司承保大額保單（例如港幣600萬等值美元保費77萬@7.78，保額美元 300 萬， 首天退保現金值美元72萬），貸款息率為美元優惠息率減 x %。
4. 貸款金額最高可達保單退保金額九成。投保人同時將新保單抵押（assign）給貸款金融機構作押品。
5. 貸款期內投保人（1）可還息不還本或（2）本息償還。
6. 若投保人退保／違約或過世，保險公司將退保現金值或身故保單賠償金額給貸款金融機構清還欠款，然後將餘款給予投保人（如仍在世）或保單受益人（如投保人過世）。
● 這是比較穏健的財富承傳方式，若投保人去世時受益人可獲一大筆現金保險賠償，大大增加遺產的流動性。
● 香港遺產稅條例（目前已廢除遺產稅）指明保單賠償獲豁免遺產稅。
● 目前英、美、德、法、日、韓、台、菲等都有遺產稅。換言之當你要承繼上述司法區資產時，首先要繳納遺產承繼稅。
● 除非承繼人有充裕現金繳稅，否則需變賣自己資產，才可以承繼有關遺產。正式「未見官先打三百大板」！
個人私隱 家庭和諧
香港特區政府目前仍是注重對與個人的隱私保護，有嚴格的界限（個人私隱條例）。如果投保人自己來港購買大額保單，而不告訴其他人，别人是無從獲取保單的具體情況的。在複雜的家庭關係中，這樣能夠最大程度的保護家庭和諧，避免財產爭奪糾紛，更容易實現定向繼承。
其他風險
雖然如此， 投保人仍須考慮以下風險：
1. 保險公司風險──完全視乎保險公司的信貸評級高低， 無力償債機會率。
2. 投資風險──保單相關回報率不如預期
3. 利息風險──貸款息率上升速度遠超預期
4. 美元匯率風險──港元美元脫鉤機會率
Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。
投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，
為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。
我們還提供以下服務：
Comments